¿Por qué suben las hipotecas firmadas hace ya diez o veinte años?. No lo entiendo. Quién se lleva el dinero de esta subida del Euribor: ¿Mi Banco. BCE...? Esta subida sorpresa me arruina, porque mi sueldo no sube en esa proporción, y si no pago me embargan. ¿Que hago?
Es lógico que las hipotecas de tipo variable que se firma ahora (2023), se le aplique el Euribor. Pero a las firmadas ya, de hace diez o doce años. No lo entiendo, aquí existe como un timo silencioso de trilero de la banca.
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¿Por qué sube el euríbor?
Pero, vayamos un poco más allá. ¿Qué hace exactamente que el euríbor suba y qué puede ocurrir en los próximos meses y años? Pues bien, el euríbor está fuertemente influenciado por la política monetaria de los bancos centrales, y más concretamente por el tipo de interés oficial del dinero.
En los últimos años, su evolución ha seguido una evolución similar a la de los tipos de interés oficiales. Sin ir más lejos, en 2016, el euríbor entró por primera vez en terreno negativo, anticipando que el BCE iba a bajar los tipos de interés de referencia al mínimo histórico de la serie, en valores por debajo de cero o negativo, con el fin de reactivar la economía de la zona euro.
En este momento, la situación se ha revertido de forma notable. Los elevados índices de inflación han llevado a los principales bancos centrales del mundo a dar un giro de 180º a su política monetaria, elevando en marzo los tipos de interés por primera vez en los últimos años para frenar las tensiones inflacionistas.
Esto es, precisamente, lo que lleva descontando el euríbor. Después de su mínimo histórico, conseguido en diciembre de 2021 (-0,502%), en mayo volvió a registros positivos y, en la actualidad, a fecha de 8 de septiembre, ha alcanzado el 1,913%. En este escenario, una persona que haya suscrito un préstamo hipotecario a tipo variable con un TIN del euríbor +0,99%, habrá visto como su hipoteca pasa del 0,485% de interés al 2,903% actual.
Una diferencia de casi 2,5 puntos porcentuales con un impacto significativo en su cuota. Esto quiere decir que, para una hipoteca de 150.000 euros a 30 años, el acreedor tendría que pagar entre 135 y 150 euros al mes más que ahora, con un alza de entre el 27% y el 30%.
El euríbor, el principal indicador hipotecario
Para entender por qué suben las cuotas de una hipoteca, lo primero que hay que entender es cómo funcionan los tipos de interés de los préstamos hipotecarios. En general, la mayoría de hipotecas en España se firman a tipo variable. Frente a las hipotecas a tipo fijo, en las que el tipo de interés no varía a lo largo del periodo de amortización, en las hipotecas a tipo variable hay revisión del tipo de interés, generalmente cada seis meses.
Pero, ¿cómo se modifican estos tipos de interés? Pues en base a un indicador que, por lo general, es el euríbor, un índice de referencia publicado diariamente que indica el tipo de interés promedio al que un gran número de bancos europeos dicen concederse préstamos a corto plazo entre ellos para prestárselo a terceros.
Aunque hay diferentes tipos de euríbor, normalmente se tiene en cuenta el euríbor a 12 meses, al que se le añade un diferencial para determinar el tipo de interés nominal (TIN) del préstamo. Cuanto mayor sea el euríbor, mayor será también el TIN del préstamo y, en consecuencia, también mayor la cuota a pagar.
Por tanto, las cuotas de las hipotecas firmadas a tipo variable están subiendo porque, desde el pasado enero, el euríbor mensual está siendo más alto que el de doce meses antes. Una tendencia, además, que se está acelerando. Evidentemente, esto no ocurre en el caso de las hipotecas firmadas a tipo fijo, cuya cuota permanece inalterada, sea cual sea el nivel del euríbor.
